保険料滞納中の交通事故だと損害賠償金は支払われないのか

いいかげんな相手損保担当者

昔、知人からこのような交通事故の相談を受けたことがあった。

100:0の物損事故で知人は被害者であった。知人のクルマは古くてオンボロの軽トラだったので、時価にしたらただみたいなものだった。修理可能だったが、まじめに修理していたら、すぐに時価額に達してしまい、大きく足が出てしまう。そこで、相手損保はいわゆる経済的全損を主張して、オンボロ軽トラの時価額しか払えないと言い出した。それでは踏んだり蹴ったりなのでなんとかならないのかというのが最初の相談の内容だった。ぼくは、そのときは、時価以外に、買替諸費用と代車代を請求するようにアドバイスした。

相談者はぼくのアドバイスのとおりに言ったところ、相手損保は買替諸費用や代車代は支払えないが、時価額に若干の上乗せをした20万円を提示してきたという。もう争いたくないから、それを呑むという。呑むか呑まないかはあんたの勝手だからとぼくは答えた。ところがその後、提示額20万円には消費税も含まれていると言ってきたそうで、ぼくにまた相談してきた。20万円の提示があったときに消費税の話が出ていなかったのなら、消費税分を別に請求できる。消費税は事故がなければ課税されなかった性質のものだから、相手の損害賠償債務に含まれて当然だと答えておいた。

さらにその後、相談者から相談があって、今度は保険料滞納のため、相手が保険料を入れてくれるまでは損害賠償金は支払えないと言ってきたそうである。一度で済みそうな内容のことを小出しにしてくるあきれた無能な担当者である。相談者は、相手保険契約は無効なのかと相手損保担当者に聞いたら、いや、そうではない・・・と口を濁したままはっきりしたことを言わない。有効なのにどうして支払われないのか、自分の保険代理店に質問したら、それはやむをえないと言われたそうだ。相手担当者もひどいが、自分のところの代理店はそれ以下である。

保険契約が無効でないにもかかわらず、どうして支払に待ったをかけてきたのか、ぼくにはさっぱり理解不能だった。仮に滞納のため契約が無効だったとしても、保険会社は無効かどうかよく調べもしないで示談交渉し、その結果、示談に至ったなら、いまさら実をいうと無効でしたなんて・・・プロなんだから、そんな言い訳(錯誤無効の主張)が通用するわけがない。今回は無効でなくて有効だったのだから、なおさらそうである。すでに決まったことの責任は免れないと、ぼくは相談者に説明した。

保険料分割払特約と保険料支払前の事故について

さて、本題である「保険料滞納中の交通事故だと損害賠償金は支払われないのか」についてである。調べてみたら、どうやらこういうことらしい。

本来保険料は一括払いが原則とされていましたが、現在では、分割払の特約により支払われる例も増えています。

分割払いの場合においても、一般的には、初回の保険料支払が行われる前の事故や、分割払保険料滞納中の事故発生の問題が起きます。原則的には、初回の保険料支払前の事故には保険金は支払われず、また、2回目以降の支払分が滞納になったときには、支払日の属する月の翌月末日までに遅滞した保険料の支払をしなければ、本来の支払期日の翌月以降発生の事故に関しては、保険金は支払われない規定になっています。

最近の約款をみますと、分割保険料の支払が口座振替を原則としていることから、口座振替が条件になっている契約の場合は、初回の保険料支払前の事故について、本来の支払日に口座からの引き落としができなくとも、その翌月の末日までに支払が行われるようにすれば、初回保険金支払前の事故についても保険金を支払う旨の条項がおかれているようです。保険料滞納についての厳しい免責扱いはやや緩和されるようになった・・・

 
「Q&A 新自動車保険相談」P183

結論

保険料を滞納した場合の保険金の支払に関する内容であるため、今回のような損害賠償金にそのまま当てはまるのかどうかわからないが、たいへん参考になった。すなわち、保険料が未納なので、将来的な免責主張の可能性まで考えた上での「待った」なのだとわかった。

だったら、最初からそう説明すればいいのである。ところが滞納中だということに気づくのが遅れて、示談が先行してしまい、相談者はすでに了承したのである。そうなった以上、保険料が滞納中であったことにより保険が使えるかどうかの不利益はあくまで契約当事者間の問題である。すでに加害者側損保と被害者との示談が済んでいるのなら(示談が成立したのかどうかという問題もあるだろうが)、そのような内部事情は示談の効力に影響しないだろう。

それで間違っていませんよね。

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突然、交通事故にあわれた被害者は、怪我をされたり、車を破損などされたりして大変なことです。その損害の賠償をしてもらうために、これから、加害者そして加害者側の損保担当者を相手に示談交渉を進めなければならなくなります。しかし、交通事故は人生でそう何度も経験するわけではありません。なにをどのようにしたらいいのか途方に暮れてしまうのがふつうです。

ところが、事故被害者がまず相手にするのが加害者であり、そして、実際は加害者側損保の担当者です。損保の担当者はそのことで生計を立てているいわばプロであり、百戦錬磨で鍛えた知識と経験があります。かたや、知識も経験もほとんどない事故被害者。そんな素人がプロ相手にどのように交渉していったらいいのでしょうか。

交通事故に詳しい弁護士が知人にいるような幸運な方は別にして、たいていの方は途方に暮れてしまうことでしょう。一昔前は、素人とプロの交渉ごとということにふつうはなって、プロの思い描くストーリーどおりに押し切られるのがふつうでした。しかし、ネットが発達した現在、示談交渉を進める上での情報がネットを検索すればあふれかえっています。が、その情報は正しいものもあれば正しくないものもある。玉石混淆です。それらの情報に接した事故被害者にとって、どの情報が正しくて信頼できるのかがまずわかりづらいし、自分だけでは手に負えなくて、調査や交渉ごとをだれかに任せることも時に必要になってきます。が、ネット上には、われこそは事故被害者のためだと謳っているものばかりなので、実際にいったいだれを信頼したらいいのかわかりません。

知識とは中立なものであること

ここで注意してほしいのは、情報の正確さもさることながら、その情報(知識)そのものが中立なことです。

昔、東大卒が多い自民党が間違えるはずがないと豪語している自民党支持者に会ったことがあります。ぼくは苦笑するしかありませんでした。たしかに東大卒は勉強をいっぱいしているわけだから、その知識量も多くかつ正確だといえるかもしれません。ただ、知識それ自体はあくまで中立なものであり、どちらにも役に立つ武器なのです。したがって、その正確でたくさんの知識をどちらの側に使うかにある。わかりやすいたとえ話をしてみましょう。

知識は刀という武器と同じ

hitininnno
その昔、武士という職業が存在しました。この武士は帯刀を許された職業のことであり、刀の専門家です。殿様を頂点にして、殿様に雇用され、殿様を守るために武器である刀の技術を日夜みがいていた。

この武器である刀自体は殿様を守るためにも使えるし、農民に加勢して殿様に刃向かうためにも使えます。しかし、悲しいかな、現実は殿様を守るために使われた例が圧倒的に多く、農民に加勢するために使われた例など不幸にしてきわめて少なかった。ごく稀に後者のような武士が現れますが、こういう武士こそ庶民にとっての英雄であり、「七人の侍」はまさにそのようなタイプの武士たちでした。

利益が一致しているか相反しているかが重要

したがって、問題はその使い手自身にあります。使い手がどちらの側に立つかで知識もそれぞれの側の武器になる。そして、その使い手がどちらの側に立つかは双方の利益が一致するか相反するかでふつうは決まってきます。

この、肝心要のことを説明したサイトが皆無といっていいほどにみあたらないのは不思議なことです(というか、あえて否定しているサイトさえいくらでもみつかるくらいです)。

記事を読んでいただければたちどころにわかることですが、当事務所は「立場」を鮮明にしております。あえて鮮明にしているのは、人間や社会に対する見方は、その人自身の立場から自由にはならないからです。中立を装うことは考察を浅くし、論旨を不明確にし、自己を無責任な立場に置くことになる。「立場」のない「立場」などありようがない。当事務所の立場は、ぼく自身が社会的弱者であるため、弱者の立場に徹することです。ぼくのような弱虫は「七人の侍」のようには決してなれないけれど、せめてその心意気だけでも真似して、社会的強者に阿らないようにしたい。そういう気持ちで当サイトをたちあげました。丸山真男のことばを最後に引用しておきます。

丸山真男から

ゲーテは「行動者は常に非良心的である」といっておりますが、私たちが観照者、テオリア(見る)の立場に立つ限り、この言葉には永遠の真実があると思います。つまり完全にわかっていないものをわかったとして行動するという意味でも、また対立する立場の双方に得点と失点があるのに、決断として一方に与するという意味でも、非良心的です。にもかかわらず私たちが生きていく限りにおいて、日々無数の問題について現に決断を下しているし、また下さざるを得ない。純粋に観照者の立場、純粋にテオリアの立場に立てるものは神だけであります。その意味では神だけが完全に良心的であります。

私たちの社会というものは、私たちの無数の行動の網と申しますか、行動の組合せから成り立っております。社会がこうして私たちの行動関連から成り立つ限りにおいて、私たちは行動あるいは非行動を通じて他人に、つまり社会に責任を負っています。その意味では純粋に「見る」立場、ゲーテの言う意味での完全に良心な立場というものは、完全に無責任な立場ということになります。

したがってこの点でも神だけが、完全に無責任でありうるわけであります。認識することと決断することとの矛盾中に生きることが、私たち神でない人間の宿命であります。私たちが人間らしく生きることは、この宿命を積極的に引き受け、その結果に責任を取ることだと思います。この宿命を自覚する必要は行動関連が異常に複雑になった現代においていよいよ痛切になってきたのです。

世のなかには一方では、認識の過程の無限性に目をふさぎ、理論の仮説性を忘れる独断主義者もいれば、またそもそも認識の意味自体を頭から蔑視する肉体的行動主義者がいます。しかし他方その半面では、物事はそう簡単にはイエスかノーかきめられないのだ、もっとよく研究してからでなければなんともいえないという名目の下に、いつも決断を回避することが学者らしい態度だという考え方がかなり強い。

あるいは対立する政治的争点に対して、あれももっとも、これももっとも、逆にそれを裏返しとして、あれもいけない、これもいけないということで、結局具体的な争点に対して明瞭な方向性を打ち出すことを避ける態度をもって、良識的であるとか、不偏不党であるとか考える評論家やジャーナリストもかなりいるようであります。

たびたびゲーテの言葉を引いて恐縮ですが、ゲーテはこういうことをいっています。「自分は公正であることを約束できるけれども、不偏不党であるということは約束できない。」今申しましたような世上いわゆる良識者は対立者に対してフェアであるということを、どっちつかずということと混同しているのではないでしょうか。
「現代政治の思想と行動」丸山真男 P452-454

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